リフォームローンの審査に通るには？ゆるい審査の基準や通らない原因を解説

リフォームにはまとまった資金が必要ですが、「ローンを組みたいけれど、自分の年収や勤続年数で審査に通るか不安…」「審査がゆるい、通りやすいローンはないだろうか？」とお悩みの方も多いのではないでしょうか。
リフォームローンは住宅ローンと同様に審査があり、審査に通らなければローン契約は結べません。
しかし、審査のポイントや通りやすいローンの特徴を事前に知っておけば、不安を大きく減らすことができます。
今回の記事では、リフォームローンの審査に落ちてしまう主な原因から、通過の可能性を高める具体的な対策、そして審査が比較的通りやすいとされるおすすめのローンまで、専門的な知識を分かりやすく徹底解説します。
この記事を最後まで読めば、審査への漠然とした不安が解消され、ご自身の状況に最適なリフォームローンを見つけるための具体的な道筋が見えるはずです。

リフォームローン審査の難易度と「審査がゆるい」の真実

リフォームローンの審査について、「住宅ローンよりは通りやすいらしい」と聞きつつも、実際のところどうなのか気になりますよね。
最初に、審査の難易度と「審査がゆるい」と言われるローンの特徴について解説します。

銀行より信販会社のローンが比較的柔軟な傾向

リフォームローンは、主に「銀行」と「信販会社（オリコ、ジャックスなど）」が提供しています。
この二つを比較した場合、一般的に銀行のリフォームローンは金利が低い分、審査が厳しい傾向にあります。
一方で、信販会社のリフォームローンは、銀行に比べて金利がやや高めに設定されているものの、その分審査のハードルが低く、手続きもスピーディーなことが多いのが特徴です。
これは、信販会社が個人の信用情報を基にした迅速な審査を得意としているためです。
そのため、過去にクレジットカードの支払いで少し延滞してしまった経験がある方や、勤続年数に不安がある方、自営業を始めたばかりの方などは、まず信販会社のリフォームローンから検討してみるのが良い選択肢と言えるでしょう。

リフォーム会社が提携しているローンも多く、申し込み手続きがスムーズに進むというメリットもあります。

住宅ローンとの審査基準の主な違い

そもそも、なぜリフォームローンは住宅ローンと比較して「審査が通りやすい」と言われるのでしょうか。
それは、ローンの種類（担保の有無）や借入額が関係しています。

	無担保型リフォームローン	有担保型リフォームローン	住宅ローン
担保	不要	必要	必要
金利の目安	高め（年2～5％）	やや高め（年1～3％）	低め（年0.3～2％）
審査難易度	比較的通りやすい	やや厳しい	厳しい
借入可能額	～1,000万円程度	～1億円程度	～1億円程度
借入期間	最長10～15年	最長35年	最長35年

多くのリフォームで利用されるのは、手続きが簡単な「無担保型」のリフォームローンです。
無担保型は、万が一返済が滞った場合に備えて不動産などを担保に入れる必要がありません。
金融機関にとってはリスクが高い分、金利は高めになりますが、担保価値を評価する審査が不要なため、プロセスが簡略化され審査に通りやすくなるのです。
借入額が比較的少額（多くは1,000万円以下）であることも、審査のハードルが下がる一因です。

リフォームローン審査に落ちる7つの主な原因

リフォームローンは住宅ローンに比べると審査が通りやすいと言われますが、それでも残念ながら審査に落ちてしまうことがあります。
審査に通らない主な原因をあらかじめ把握し、ご自身が当てはまっていないかチェックしてみましょう。

原因1 信用情報（CIC・JICC）の傷や延滞履歴

ローン審査で最も重要視されるのが、個人の信用情報です。
信用情報とは、クレジットカードやローンの利用履歴のことで、CICやJICCといった信用情報機関に記録されています。
過去にスマートフォンの分割払いやカードローンなどで延滞を繰り返した履歴があると、「返済能力に懸念あり」と判断され、審査に通るのは非常に難しくなります。
たとえ現在は完済していても、過去5年～10年間の記録は残っています。
自分の信用情報に少しでも不安がある場合は、事前に信用情報機関に情報開示を請求して確認しておくことをおすすめします。

軽い延滞でも記録に残っていることがあるため、注意が必要です。

原因2 年収に対して高すぎる返済負担率

返済負担率（返済比率）とは、年収に占めるすべてのローン年間返済額の割合のことです。
リフォームローンだけでなく、住宅ローン、自動車ローン、カードローンなど、他のすべての借り入れを合算して計算されます。
多くの金融機関では、この返済負担率の上限を年収の30%～35%程度に設定しています。
例えば、年収400万円の場合、年間の総返済額が120万円（月々10万円）を超えていると、審査に通るのは難しくなります。
リフォームローンを申し込む際は、現在の借り入れ状況を正確に把握し、返済負担率が基準内に収まるかどうかを事前に計算しておくことが重要です。

原因3 勤続年数1年未満や転職直後の申し込み

安定した返済能力を示す上で、勤続年数や年収も重要な審査項目です。
多くの金融機関では、勤続年数1年以上（自営業の場合は事業年数2～3年以上）、年収200万円以上を申し込みの最低条件としています。
特に転職して間もない場合は、「収入の安定性に欠ける」と判断されて審査が厳しくなる傾向があります。
また、年収が基準をクリアしていても、希望する借入額に対して低いと判断されれば、審査に通らない原因となります。
申込者のみの年収で基準が満たせない場合には、配偶者と収入を合算して申し込むことで、審査に通る可能性を高めることができます。

原因4 他のカードローンやキャッシング等の既存借入

住宅ローンや自動車ローン以外に、カードローンやキャッシングなどの借り入れ件数が多い場合も、審査に不利に働くことがあります。
たとえ借入額が少額でも、複数社から借り入れをしていると「資金繰りが厳しいのではないか」という印象を与えてしまい、計画的な返済能力を疑われる原因になります。
リフォームローンを申し込む前に、もし完済できるローンがあれば整理しておくと、審査での評価が上がりやすくなります。
借入件数を減らしておくことは、返済負担率を下げることにもつながり、審査において非常に有効な対策です。

原因5 申し込み内容の不備や虚偽の申告

申し込み書類に記入ミスや漏れがある、あるいは意図的に年収を多く記載するなど虚偽の申告をした場合、審査に落ちる原因となります。
ささいなミスでも信用を失うことになりかねないので、書類は正確に記入しましょう。
特に、他の借入状況については信用情報機関への照会で必ず判明するため、正直に申告することが大切です。

原因6 担保評価額が借入希望額に対して不足

有担保型のリフォームローンを申し込む場合は、リフォーム対象の土地や建物が担保としての価値があるかどうかが審査されます。
金融機関は、万が一返済が滞った場合に、その不動産を売却して貸したお金を回収できるかを評価します。
そのため、物件の所在地や築年数、状態などが詳しくチェックされます。
例えば、建築基準法に違反している「違法建築」の物件や、担保価値が借入希望額に対して著しく低いと判断された場合は、審査に通らないことがあります。
無担保ローンではこの審査はありませんが、その分、申込者個人の返済能力がより厳しく見られることになります。

原因7 健康状態による団体信用生命保険への非加入

特に有担保型リフォームローンや借入額が大きい場合は、団体信用生命保険（団信）への加入が必須となることが多く、その際に健康状態が問われます。
団信とは、ローン契約者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金でローンの残債が支払われる保険のことです。
過去の病歴や現在の健康状態によっては団信に加入できず、それが理由でローンを組めないケースもあります。
ただし、保険会社ごとに審査基準は異なるため、持病がある方向けのワイド団信などを検討する道もあります。

審査通過の可能性を高める5つの具体的対策

審査に落ちる原因が分かったら、次は通過の可能性を少しでも高めるための具体的な対策を講じましょう。
申し込み前のちょっとした準備で、結果が大きく変わることもあります。

対策1 個人の信用情報を事前に開示請求して確認

自分の信用情報に少しでも不安があるなら、まずは信用情報機関に情報開示を請求してみましょう。
CICやJICCといった機関にインターネットや郵送で依頼すれば、数百円から千円程度の手数料でご自身の信用情報を確認できます。
自分では忘れていたようなスマートフォンの分割払いの延滞などが記録されている可能性もあります。
事前に内容を把握しておけば、なぜ審査が厳しい状況なのかを客観的に理解でき、対策も立てやすくなります。
「ブラックリストに載っているかも」と漠然と不安を抱えるのではなく、事実を確認することが第一歩です。

対策2 既存の借入を完済または減額して整理

もし現在、複数のカードローンやキャッシングを利用している場合は、できる限り件数を減らしておくことが非常に有効です。
特に、使っていないカードローン契約があるなら解約しておきましょう。
借入件数が多いと、それだけで「計画性がない」「資金繰りに困っている」という印象を与えかねません。
おまとめローンなどを利用して一本化するか、少額のものは繰り上げ返済して完済してしまうことで、返済負担率が下がるだけでなく、金融機関からの心証も良くなり、審査に通りやすくなります。

対策3 自己資金（頭金）を最低でも工事費の1割準備

自己資金（頭金）を準備することも、審査通過の可能性を高める強力な対策です。
頭金を多く入れることで、その分借入希望額を減らすことができます。借入額が少なくなれば、金融機関の貸し倒れリスクが減るため、審査のハードルはぐっと下がります。
明確な基準はありませんが、リフォーム費用総額の1割から2割程度の自己資金を準備できると、計画性をアピールでき、審査で有利に働く可能性が高いでしょう。
親族からの援助が見込める場合は、それも自己資金として計画に含められないか相談してみるのも一つの手です。

対策4 借入希望額を必要最低限まで見直す

審査に落ちる最も多い原因の一つが、「借入希望額が年収に見合っていない（返済負担率が高い）」ことです。
リフォームプランをもう一度見直し、工事内容の優先順位をつけて借入希望額を減らすことを検討しましょう。
例えば、キッチンのグレードを一つ下げる、内装工事の範囲を少し狭める、といった工夫で数十万円単位の減額が可能です。
リフォーム会社に相談し、「予算を〇〇円に抑えたい」と伝えれば、代替案を提案してくれるはずです。
本当に必要な工事は何かを家族で話し合い、借入額を現実的な範囲に収めることが重要です。

対策5 保証人や担保を提供して信用力を補強

申込者本人の信用だけでは審査通過が難しい場合、保証人を立てたり、不動産を担保に入れたりすることで信用力を補強し、審査に通る可能性を高める方法があります。
例えば、安定した収入のある親族に連帯保証人になってもらう、あるいは無担保ローンではなく有担保ローンに切り替えて申し込むといった選択肢です。
有担保ローンは審査が慎重になりますが、その分、個人の返済能力以外の部分（不動産の価値）も評価されるため、状況によっては有利に働くことがあります。
ただし、保証人や担保提供者には大きな責任が伴うため、慎重に検討し、関係者と十分に話し合う必要があります。

【状況別】リフォームローン審査の気になる疑問Q&A

ここでは、多くの方が不安に感じるであろう具体的な状況別に、審査のポイントをQ&A形式で解説します。

Q. 年収200万円から300万円台でも借りられますか？

1. はい、借りられる可能性は十分にあります。

多くのリフォームローンでは、申込条件として「前年度の年収が200万円以上」といった基準を設けているため、この基準をクリアしていれば申し込み自体は可能です。
重要なのは、年収の金額そのものよりも、年収に占める返済負担率が基準内に収まっているかどうかです。
例えば、年収300万円の方の場合、返済負担率の上限を30%とすると、年間の総返済額は90万円（月々7.5万円）までとなります。
現在他にローンがなければ、この範囲内で返済できる借入額が審査の目安となります。
金利3.0%、返済期間10年でシミュレーションすると、およそ700万円程度が借入可能額の上限の目安です。
ただし、これはあくまで単純計算であり、実際には各金融機関の審査基準によって変動します。
年収に不安がある場合は、借入希望額を抑えたり、自己資金を多めに準備したりといった対策が有効です。

Q. 勤続1年未満や転職直後だと絶対無理ですか？

1. 厳しいですが、可能性はゼロではありません。

多くの金融機関が「勤続1年以上」を申込条件としているため、勤続1年未満での申し込みは審査が非常に厳しくなるのが現実です。
収入の安定性が確認できない、と判断されてしまうためです。
ただし、絶対に無理というわけではありません。
例えば、キャリアアップを目的とした同業種への転職で、年収が上がっていることが明確な場合などは、金融機関が柔軟に判断してくれるケースもあります。
その際は、転職の経緯や今後の収入見込みをしっかり説明できるよう準備しておくことが大切です。
また、一般的に銀行よりも信販会社のローンの方が、勤続年数の条件が緩やかな傾向にあります。
転職直後でローンを検討する場合は、まず審査のハードルが比較的低い信販系のローンに相談してみるのが良いでしょう。

Q. 自営業者・個人事業主の審査ポイントは？

1. 過去2～3年間の安定した事業所得を証明することが重要です。

自営業者や個人事業主の方は、会社員と比べて収入が不安定と見なされ、審査が厳しくなる傾向にあります。
審査では、少なくとも過去2～3年分の確定申告書の提出を求められ、事業所得（売上から経費を引いた所得）が安定して黒字であることが絶対条件となります。
年収の基準をクリアしていても、赤字決算の年があったり、所得の波が激しかったりすると、審査に通らない可能性が高くなります。
また、節税のために経費を多く計上し、所得を低く抑えている場合も、それが審査では不利に働きます。
ローンを申し込む際は、所得を証明する納税証明書なども準備し、安定した事業運営ができていることを客観的な数字で示すことが何よりも重要です。

Q. 70歳以上でも利用できるローンはありますか？

1. はい、利用できるローンはあります。ただし、完済時年齢に注意が必要です。

リフォームローンには、申し込み時の年齢だけでなく、ローンを完済するときの年齢（完済時年齢）にも制限が設けられています。
多くの場合、申込時年齢は満70歳未満、完済時年齢は満80歳未満といった条件が設定されています。
例えば、70歳で申し込む場合、完済時年齢が80歳未満という条件だと、返済期間は最長でも9年程度に制限されることになります。
返済期間が短くなると、その分月々の返済額は大きくなるため、退職後の収入（年金など）で無理なく返済できるかが厳しく審査されます。
一部の金融機関では、リバースモーゲージ型（生前の返済は利息のみで、死亡後に担保不動産を売却して元金を返済する仕組み）のローンを取り扱っている場合もあるため、選択肢の一つとして検討してみるのも良いでしょう。

審査が通りやすいおすすめリフォームローンと金利比較【2025年最新版】

「結局、どのローンを選べばいいの？」という疑問に答えるため、審査の通りやすさと金利のバランスから、おすすめのローンを具体的にご紹介します。

銀行ローンの特徴と審査傾向（JAバンク・イオン銀行）

銀行のリフォームローンは、金利の低さが最大の魅力です。
特に、普段から給与振込などで取引のあるメインバンクであれば、金利の優遇を受けられることもあります。
ただし、その分、審査は信販会社に比べて厳格に行われる傾向があり、年収や勤続年数といった申込者の属性を厳しくチェックされます。
中でも、JAバンクは地域密着型の金融機関であり、組合員向けのサービスが手厚いのが特徴です。
取引状況によっては、審査で柔軟な対応を期待できる場合があります。
また、イオン銀行などのネット銀行は、店舗を持たない分、低金利を実現していることが多く、Webで手続きが完結する手軽さも魅力です。
安定した収入があり、信用情報に問題がない方であれば、まずはこれらの銀行ローンから検討するのが良いでしょう。

信販会社ローンの特徴と審査傾向（オリコ・ジャックス）

信販会社のリフォームローンは、審査のスピードと柔軟性が大きな特徴です。
銀行の審査に比べて年収や勤続年数の条件が緩やかに設定されていることが多く、審査に不安がある方にとっては心強い選択肢となります。
代表的な信販会社であるオリコやジャックスは、多くのリフォーム会社と提携しており、リフォームの見積もりと同時にローンの申し込み手続きを進められる手軽さがあります。
金利は銀行に比べるとやや高めになりますが、保証人や担保が原則不要な無担保ローンが中心で、スピーディーに借入が可能です。
「多少金利が高くても、とにかく早く確実に借りたい」というニーズに適しています。
勤続年数が短い方や自営業の方、過去の信用情報に少し不安がある方は、信販会社のローンを第一候補として検討することをおすすめします。

主要金融機関のリフォームローン金利・手数料比較一覧表

以下に、代表的なリフォームローンの特徴をまとめました。
金利や条件は常に変動するため、あくまで2025年9月時点の目安として参考にし、必ず公式サイトで最新の情報を確認してください。

金融機関名	ローン種別	金利（年率）目安	借入 可能額	借入期間	担保の 要否	特徴
イオン銀行	銀行	変動：0.88%～	最大 1,000万円	最長15年	不要	低金利が魅力。 イオンセレクトクラブ会員はさらに金利優遇あり。
JAバンク	銀行	変動：1.0%～	各JAによる	最長15年	不要	地域や取引状況により金利・条件が異なる。 組合員は優遇あり。
オリコ	信販会社	実質年率：2.5%～	最大 1,000万円	最長15年	不要	審査がスピーディー。 多くのリフォーム会社と提携。
ジャックス	信販会社	実質年率：2.4%～	最大 2,000万円	最長20年	不要	Webで完結可能。 提携リフォーム会社多数。
りそな銀行	銀行	変動：1.9%～	最大 1,500万円	最長15年	不要	有担保型も選択可能。 取引状況により金利優遇あり。

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この表を見ると、やはり金利面では銀行に分があることが分かります。
一方で、信販会社は手続きの手軽さや審査の柔軟性で勝負しています。
ご自身の「何を最も重視するか」（金利の低さか、審査の通りやすさか）を明確にし、いくつかの金融機関に仮審査を申し込んで比較検討するのが賢い方法です。

リフォームローンの申し込みから融資実行までの全流れ

最後に、リフォームローンの申し込みから実際に融資が実行されるまでの基本的な流れを解説します。
全体像を把握しておくことで、スムーズに手続きを進めることができます。

仮審査と本審査の違いとそれぞれの審査期間

リフォームローンの審査は主に「仮審査」と「本審査」の2段階に分かれています。
仮審査（事前審査）は、申込者の自己申告内容（年収、勤続年数、借入状況など）を基にした簡易的な審査です。
リフォーム会社から受け取った見積もりを基に、「そもそもローンを組めそうか」「いくらまで借りられそうか」という借入可能額の目安を知るために行います。
結果は通常1日～3営業日ほどで分かります。
一方、本審査では、提出された正式な書類（見積書、収入証明書、本人確認書類など）を基に、より詳細で厳密な確認が行われます。

仮審査の内容に間違いがないか、本当に返済能力があるのかを最終的に判断するのが目的で、審査には1週間～2週間程度の期間が必要です。
仮審査に通っても、本審査で否決されるケースもあるため、本審査が終わるまでは新たな借り入れなどを控えるようにしましょう。

申し込み時に求められる必要書類一覧

本審査の際には、主に以下のような書類の提出を求められます。
金融機関によって異なる場合があるため、事前に確認し、早めに準備しておきましょう。

• 本人確認書類
  運転免許証、パスポート、マイナンバーカードなど、顔写真付きの公的な証明書が必要です。
• 収入証明書類
  会社員の場合は源泉徴収票や住民税決定通知書、自営業の場合は確定申告書（直近2～3年分）や納税証明書などが必要です。
• 資金使途確認書類
  リフォーム工事の見積書や工事請負契約書など、ローンを何に使うかを確認するための書類です。
• その他
  有担保ローンの場合は、不動産の登記事項証明書（登記簿謄本）や公図などが必要になります。

これらの書類に漏れや不備があると、審査が遅れる原因となります。
事前にリストアップし、計画的に準備を進めることが大切です。

まとめ

リフォームローンの審査は、決して乗り越えられない壁ではありません。
審査でチェックされるポイントを正しく理解し、ご自身の状況に合わせて適切な準備をすれば、通過の可能性は大きく高まります。
この記事で解説した「審査に落ちる原因」に自分が当てはまっていないかを確認し、「通過の可能性を高める対策」を一つでも実践してみてください。
そして、ご自身の年収や勤続年数に合った金融機関（銀行か信販会社か）を選ぶことが何よりも重要です。
一つの金融機関の審査に落ちてしまっても、諦めずに他の金融機関に相談すれば、道が開けることは少なくありません。
この記事が、あなたのローン審査に対する不安を解消し、理想のリフォームを実現するための一助となれば幸いです。

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